Fintech Im Vergleich Zu Traditionellen Banken

virtuelle bank vs traditionelle Bank

Der Microsoft-Vorsitzende Bill Gates erschütterte die Welt (wieder einmal), als er Banken als “Dinosaurier” bezeichnete und dass man sie umgehen könne. Hat er dies kürzlich gesagt? Nein. Er sagte es vor über 25 Jahren. Hat sich seine Vorhersage bewahrheitet?

Um das herauszufinden, sehen wir uns einige Studien an.

Da Fintech bei den jüngeren Generationen immer mehr Anklang findet, erkennen die traditionellen Banken, dass sie im Treibsand stecken geblieben sind.

Ihr Rückstand bei der Nutzung der Digitaltechnik hat einen großen Einfluss auf die Kundenbindung (50 Prozent) und das Umsatzwachstum (51 Prozent). Finanzunternehmen nennen erhebliche Hindernisse, darunter die Unfähigkeit, schnell zu experimentieren (56 Prozent), alte Systeme und Prozesse (55 Prozent) und das Änderungsmanagement (41 Prozent).

Diese Studie berichtet, dass viele Finanzdienstleistungsunternehmen sich aktiv mit der Digitalisierung beschäftigen, aber nur eine Minderheit (20 Prozent) glaubt, dass sie diese Technologien erfolgreich einsetzen. Nur 15 Prozent glauben, dass sie die End-to-End-Kundenerfahrung optimieren.

Nur sieben Prozent der Bankkreditprodukte können digital bearbeitet werden, von der Suppe bis zur Nuss, so eine aktuelle Analyse von Bain und SAP. Dies passt nicht gut zu den meisten kleinen und mittleren Unternehmen (KMU), die nach einer Finanzierung suchen.

Tatsächlich wünschen sich 56 Prozent der KMU bessere digitale Bankwerkzeuge, so ein Studie. Über 60 Prozent der Kleinunternehmer ziehen es vor, Kredite vollständig online zu beantragen.

Was wir hier haben, ist ein David-gegen-Goliath-Showdown.

Die Fintech, die sich bemerkbar macht

Die virtuellen Online-Banken, die normalerweise die meiste Aufmerksamkeit (und die meisten Investitionsgelder) erhalten, sind diejenigen, die speziell als Bedrohung für traditionelle Banken konzipiert sind.

Die Hoffnung ist, dass diese Neugründungen einen flexibleren und schnelleren Service bieten und das traditionelle Bankwesen zu einer akzeptableren und sogar angenehmen Erfahrung machen können, wobei der Schwerpunkt auf dem Wort “Erfahrung” liegt. Es ist ein Wort, auf das die Millennials schwören.

Der Begriff – und diesen Begriff hören wir oft – ist eine Störung. Eine Revolution wie diese eröffnet den Wettbewerb und wendet sich den einfachsten, dynamischsten und lohnendsten Wegen zur Bank zu.

Die Fintech-Metropolen der Welt

Nordamerika produziert die meisten Fintech-Startups (dank Silicon Valley), während Asien, insbesondere China, an zweiter Stelle steht. Singapur ist ein weiterer wichtiger Akteur in Asien und auf der Weltbühne, dank Steuervorteilen, staatlicher Unterstützung und Zugang zu regionalen Märkten.

Doch auch in Europa gibt es eine wachsende Anzahl von Neobanken, nicht nur für Privatpersonen sondern auch für Unternehmen. Allein das preisgekrönte Business Konto von Revolut wir bereits von vielen Tausend Unternehmen und Freelancern genutzt.

Auf Wiedersehen Banken?

Gartner, ein globales Forschungs- und Beratungsunternehmen, sagt voraus, dass innerhalb von 12 Jahren 80 Prozent der Finanzunternehmen entweder aus dem Geschäft ausscheiden oder durch neue Konkurrenz, Kundenverhalten und technologische Fortschritte irrelevant werden.

Stattdessen werden “alteingesessene Finanzunternehmen” nur noch formell existieren, aber nicht mehr auf traditionelle Weise konkurrieren. Gartner-Vizepräsident David Furlonger sagt, dass die traditionellen Banken einem Risiko des Scheiterns ausgesetzt sind, wenn sie ihre Geschäfts- und Betriebsmodelle des 20.

Banken noch nicht ganz abgeschrieben

Aber warten Sie. Beugen wir nicht den Kopf und summen wir nicht vorzeitig ein Trauerlied für die Banken. Seit Bill Gates diese Dinosaurier-Vorhersage im Juli 1994 machte, haben sich die Bankgewinne laut FDIC.gov vervierfacht und das Eigenkapital verfünffacht.

Unterdessen war das Wachstum der Filialen und der Beschäftigten im Vergleich zum Ertragswachstum gering, was die traditionellen Banken tatsächlich straffer und schlanker macht. Die Erträge der Bankbranche waren im ersten Quartal 2018 mit insgesamt über 50 Milliarden Dollar so hoch wie nie zuvor. Ein weiterer großer Vorteil, den die traditionellen Banken noch immer gegenüber Fintech haben: viele Kunden (vorerst).

Virtuelle Banken (Fintechs) als Störfaktor

Dennoch ist es nicht der richtige Zeitpunkt für traditionelle Banken, an ihrem historischen Ruf zu rütteln. Seit geraumer Zeit hat Fintech an dem ehemals soliden Fundament traditioneller Banken gefeilt.

Mobiles Banking, künstliche Intelligenz und andere technische Hilfsmittel führen die Störungsparade an. Die Anleger nehmen dies zur Kenntnis und stecken ihr Geld dorthin, wo sie sind: Allein von 2011 bis 2015 haben sich die Investitionen in Fintech fast verachtfacht.

Finnews.com berichtet, dass die globale Fintech-Branche in der ersten Hälfte des Jahres 2018 Finanzierungen in Höhe von 58 Milliarden Dollar angezogen hat. Die deutsche Wirecard sei inzwischen mehr wert als die Deutsche Bank.

Der Vorteil für Fintech: ein vermächtnisfreies System, das seine Dienstleistungen zum halben Preis der traditionellen Banken anbieten kann, so eine Studie von Morgan Stanley.

Der Bericht kommt zu dem Schluss, dass die Banken sich neu erfinden und stören müssen, um mithalten zu können. Vor allem die traditionellen Banken in Europa sind aufgrund der jahrelang extrem niedrigen Zinssätze verwundbar.

Fintechs vs. Traditionelle Banken vs. Die Generationsunterschiede

Die jüngeren Generationen werden wie immer die Führung übernehmen. Untersuchungen zeigen, dass die Generation Y “frustriert über die Veralterung der Finanzsysteme” ist; die Millennials werden im Allgemeinen von den Banken abgeschaltet, weil sie keine “attraktiven Produkte und Dienstleistungen” anbieten.

Eine Umfrage unter Millennials zeigt

..dass das Fehlen einer mobilen Bankanwendung das Haupthindernis für die Zusammenarbeit mit einer Bank darstellt; auch die Millennials haben eine dreimal höhere Wahrscheinlichkeit als andere Generationen, ihr Bankkonto über ein mobiles Gerät zu verwalten.

Achtundsechzig Prozent der Millennials sagen, dass in fünf Jahren die Art und Weise, wie wir auf unser Geld zugreifen, völlig anders sein wird.

Der Aufstieg der Krypto-Währung

Auch die Art und Weise, wie wir mit Geld umgehen, wird sich weiterentwickeln, wodurch die eigentlichen Gründe für die Existenz von Banken in Frage gestellt werden. Laut The Harvard Business Review wird eine Kryptowährung wie Bitcoin nicht unbedingt die traditionelle Währung ersetzen (sogar der US-Dollar wird als E-Währung verwendet), aber das bedeutet nicht, dass neue Technologien wie diese nicht zu einer ernsthaften Störung des traditionellen Bankwesens führen werden.

Wenn man darüber nachdenkt, ist Krypto-Währung bereits eine Art reguläre Sache: Wir verbrauchen weniger physisches Bargeld, weniger oft. Wir übertragen digitalen Code für Waren und Dienstleistungen. Auch diese Technologie findet vor allem Anklang bei den Millenials.

Kryptowährungen sind mehr als nur elektronische Währungen; sie sind ein in sich geschlossenes System, das weder eine Bank noch Zwischenhändler oder einen Regulierungsprozess benötigt.

Obwohl traditionelle Banken ähnliche Dienstleistungen anbieten (z.B. elektronische Überweisungen und Online-Zahlungen), sind sie einem neuen System nicht gewachsen, das eine Zentralbankbehörde umgehen und mit zahlreichen Währungen in Echtzeit arbeiten kann, ohne dass Genehmigungs- oder Bestätigungsprozesse in die Länge gezogen oder verzögert werden.

Es ist übrigens sehr interessant den Bitcoin-Kurs zu verfolgen, der sich seit 2017 in den Tausendern bewegt, trotz hoher Schwankungen.

Die neuesten Fintech-Trends

Neben der Kryptowährung gehören zu den Top-Fintech-Trends, über die Forbes kürzlich berichtete:

  • Nur digitale Banken. Beeinflusst durch das Mobile Banking gewinnen Banken ohne Filialen an Popularität und Akzeptanz, insbesondere bei den Millennials. Telefon-Apps ermöglichen das Geldmanagement von unterwegs. Folglich wird erwartet, dass die Zahl der Bankbesuche in den Filialen in Zukunft abnehmen wird.
  • Künstliche Intelligenz (KI). Die KI-Technologie kann die Datenanalyse automatisieren und damit Zeit, Geld und Arbeit sparen. Sie wird auch zur Erstellung von Chatbots zur Unterstützung des Kundendienstes und von Robo-Beratern zur Unterstützung von Investitionen eingesetzt. KI kann auch helfen, Betrug zu erkennen, indem sie Muster des Kundenverhaltens überwacht.
  • Biometrische Technologien. Ein System, das dazu dient, Cyber-Angriffe zu verhindern und das Einloggen in eine Anwendung zu erleichtern und zu beschleunigen.

Fintech in Entwicklungsländern im Aufwind

In der Dritten Welt hat nicht jeder Zugang zu einem Bankkonto oder einem traditionellen Banksystem. Als alternatives Beispiel, Ostafrika, erlauben die Mobilfunkfirmen ihren Kunden, sich gegenseitig in Bargeld umwandelbare Telefonkredite zu übertragen.

Diese Telefonkredite dienen als digitales Tauschmittel – die Zahlungsstruktur und deren Unterstützung fintech ist das Mobilfunknetz selbst.

Traditionelle Banken sehen die Zukunft und spüren den Schmerz

Die traditionellen Finanzdienstleister sind sehr aufmerksam; sie sehen die Veränderungen näher rücken. Eine Umfrage unter Führungskräften im Jahr 2018 ergab, dass fast 80 Prozent der Führungskräfte befürchten, dass ihre Unternehmen von Störungen und Verdrängung von Fintech bedroht sind. Drei Viertel der Befragten repräsentierten einige der größten Finanzdienstleistungen in der Branche.

Die Verbraucher, insbesondere die jüngeren, erwarten mehr Technologie und Personalisierung, wenn es um ihre Finanzdienstleistungen geht. Eine wachsende Gruppe von Unternehmern und Start-ups folgt dem Ruf.

Wie die traditionellen Banken darauf reagieren

Natürlich haben die traditionellen Banken das Programm zumindest in der Grundausstattung mitgenommen. Sie wissen, wie man mobile Anwendungen, elektronische Rechnungsbezahlung und Online-Dienste anbietet. Sie experimentieren auch mit Fintech, wie z.B. der Anpassung der Stimme, um Rechnungen zu bezahlen und Überweisungen vorzunehmen. Die Herausforderung besteht weiterhin darin, diese Programme sicher, frisch und benutzerfreundlich zu halten.

Die traditionellen Banken müssen einen langen Weg gehen, um das Vertrauen dank des Kater der Finanzkrise wieder zu gewinnen.

Zumindest vorerst behalten die Banken den Vorteil wiedererkennbarer Marken und eines großen Kundenstammes, insbesondere ältere Kunden, die mit menschlichen Kassierern im stationären Geschäft aufgewachsen sind.

Was sie noch nicht vollständig beherrschen, sind schnellere Transaktionszeiten, niedrigere Kosten und eine bessere Kundenerfahrung.

Sie müssen auch noch einen langen Weg gehen, um das Vertrauen zurückzugewinnen, das ihnen durch den Kater der Finanzkrise vor einem Jahrzehnt entgegengebracht wurde und an das sich auch jüngere Menschen noch erinnern.

Die Große Rezession hat bei vielen Menschen aller Generationen ein Misstrauen gegenüber den traditionellen Banken hinterlassen, das zur gleichen Zeit aufkam, als immer mehr Menschen technikbegeistert und vernetzt wurden.

Das Bedürfnis nach dem Besten von Beiden – Fintech und traditionellen Banken

Der Vergleich mag Äpfel und Orangen sein, aber die Lösung kann eher eine Mischung aus alt und neu sein. Der Knowledge-Blog der University of Pennsylvania betrachtet eine Mischung aus physischen und virtuellen Berührungspunkten:

“Die Menschen wollen wissen, dass Banken in der Nähe und Teil der Gemeinschaft sind. Ausgestorbene Online-Banken wie Wingspan und ING Direct, jetzt Capital One 360, sind nicht ohne das Element von Ziegelsteinen und Mörtel gewachsen, so wie Amazon, der E-Commerce-Gigant, jetzt die Notwendigkeit einer physischen Präsenz mit der Einführung von Schließfächern, Abholpunkten und sogar Amazon-Go-Geschäften sieht.

Traditionelle Banken behalten mehr von Ihrem Geld

Während die traditionellen Banken weiterhin versuchen, sich an das digitale Zeitalter anzupassen, geben sie uns in der Zwischenzeit sicher keine Pause für unsere Geduld. Wir dachten, wir hätten eine Abmachung mit den traditionellen Banken: Sie sollten uns (Zinsen) für das Privileg bezahlen, ihnen unser Geld zu überlassen.

Haben Sie in letzter Zeit die Zinsangebote der meisten Banken gesehen? Es ist vielleicht besser, das Geld unter der Matratze zu verwahren. Der durchschnittliche Zinssatz für Girokonten beträgt 0,06%, während der durchschnittliche Zinssatz für Sparkonten bei 0,09% liegt.